Ипотека без рисков: что может случиться и как этого избежать

СНИЖЕНИЕ УРОВНЯ ДОХОДОВ

Как это может случиться?
Увольнение, снижение зарплаты, появление детей.

Как этого можно избежать?
1. Большинство банков вводят ограничитель - платеж по кредиту не должен быть выше 40-45% ежемесячного бюджета заемщика (после вычета платежей по другим кредитам и прочим финансовым обязательствам). Таким образом, даже при снижении доходов заемщик сможет выплачивать кредит.
2. Заемщик может сам позаботиться о себе, застраховав жизнь и здоровье. Тогда в случае болезни или несчастного случая долг по кредиту выплатит страховая компания.

ИЗМЕНЕНИЕ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ

Как это может случиться?
Изменение экономической ситуации в стране и мире.

Как этого можно избежать?
До подписания договора убедиться, что ставка обозначена в нем как постоянная на весь срок кредита. В этом случае банк не может менять ставку, указанную в договоре ни при каких условиях.

РОСТ ПЛАВАЮЩЕЙ СТАВКИ

Как это может случиться?
Рост индекса, к которому привязана ставка.

Как этого можно избежать?
Прописать в договоре максимальное и минимальное значение ставки.

РОСТ КУРСА ВАЛЮТЫ КРЕДИТА

Как это может случиться?
Если кредит взят в иностранной валюте, а зарплату заемщик получает в рублях, то его платеж по кредиту может заметно вырасти в случае роста курса доллара или евро.

Как этого можно избежать?
Брать кредит только в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. В этом случае изменение курса валюты не скажется на заемщике.

УДЕШЕВЛЕНИЕ ОБЪЕКТА ЗАЛОГА


Как это может случиться?
Экономический кризис - и цена заложенной недвижимости неожиданно упала и стала меньше суммы долга по ипотечному кредиту. Удешвление стоимости залога может быть опасно, если заемщик не может платить по кредиту и вынужден продавать квартиру, чтобы вернуть деньги банку.

Как этого можно избежать?
1. Большинство банков дают в кредит не более 70-90% от реальной стоимости приобретаемой недвижимости, обеспечивая себе "запас" на случай падения цен на жилье.
2. Заемщик может оформить страхование своей финансовой ответственности: если денег от продажи квартиры не хватит на погашение долга, то разницу оплатит страховая компания.

УТРАТА ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ

Как это может случиться?
Если заемщик прекратит платить по кредиту в силу каких-либо причин, банк может через суд изъять заложенное жилье и продать его, чтобы погасить долг.

Как этого можно избежать?
1. В случае возникновения финансовых проблем немедленно сообщите об этом банку. Всегда можно найти совместное решение, например, вариант реструктуризации кредита. Помните, что искать компромисс гораздо сложнее, если заемщик уже перестал платить и серьезно задолжал банку.
2. Некоторые кредиторы вносят в договор возможность взять "кредитные каникулы" (в связи с рождением ребенка, например) - на это время заемщик либо освобождается от платежей, либо выплачивает очень маленькую сумму, при этом срок кредита удлиняется.

ДЕЙСТВИЕ НЕПРЕОДОЛИМОЙ СИЛЫ

Как это может случиться?
Недвижимость может пострадать от несчастного случая - пожара, взрыва, залива. А при исчезновении предмета залога кредитор вправе потребовать полного досрочного погашения кредита.

Как этого можно избежать?
Законом об ипотеке предусмотрено обязательное страхование предмета залога, т.е. без страховки заемщик просто не сможет оформить ипотечный кредит. Страховка предполагает, что если квартира как-то пострадает, долг перед банком погасит страховая компания. Кроме того, заемщик может застраховать жилье не на сумму долга перед банком (минимальная сумма по требованию закона), а на реальную стоимость жилья. Тогда страховой премии хватит не только на погашение долга банку, но и на ремонт.

ПРИЗНАНИЕ СДЕЛКИ КУПЛИ-ПРОДАЖИ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНОЙ

Как это может случиться?
При покупке недвижимости существует риск того, что сделку признают недействительной в связи с тем, что при ее заключении были нарушены права законных собственников или тех, кто имеет право на эту недвижимость (несовершеннолетний ребенок, наследник умершего собственника). Также заемщик может утратить право собственности на часть предмета залога или долю в праве собственности в связи с разделом общего имущества при разводе.

Как этого можно избежать?
Застраховаться от риска утраты права собственности на имущество (страхование титула). В этом случае, если сделку признают недействительной, долг банку будет погашен страховой компаний.

ПЕРЕНОС СРОКОВ СДАЧИ ЖИЛЬЯ В СОБСТВЕННОСТЬ


Как это может случиться?
Если заемщик покупает кваритру в строящемся доме, можно столкнуться с тем, что строительство дома либо затягивается, либо останавливается. При этом заемщик обязан продолжать вносить в банк регулярные платежи по кредиту.

Как этого можно избежать?
В 2004 году в России был принят федеральный закон №214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домой и иных объектов недвижимости". Этот закон гарантирует максимальную защиту интересов покупателей жилья. Поэтому заемщикам стоит приобретать жилье только у тех застройщиков, которые работают в рамках этого закона.

Источник: http://riarealty.ru
ипотека, раздел имущества, страхование, процентная ставка, кредит
Комментарии к новости