Статья про ОСАГО и КАСКО

Статья нашего оценщика Лахмина Александра Сергеевича по автострахованию

Если Вы являетесь владельцем автомобиля или другой техники, которая должна быть застрахована по ОСАГО(КАСКО), рано или поздно, вам придется иметь дело со страховой компанией. Компания может быть достаточно крупной, известной, достаточно часто рекламирующей себя в СМИ как защитницу Ваших интересов. Вам объяснят, что для ваших интересов продумана система как быстрее возместить ваш ущерб, для этого придумываются все новые и новые законы и дополнения в законы. На самом деле у страховой компании , как и у любого крупного бизнеса в России, две главные задачи - деньги любыми способами собрать (страховые взносы), и деньги любыми способами не отдать (страховые выплаты).

Как повысить страховые взносы (тарифы), страховые компании знают, называя свои сверхприбыли - убыточностью. Я помню перед введением ОСАГО в 2003 году, когда определялось, каким образом будут поделены полученные средства, страховым компаниям на свои расходы и прибыль выделялось 20% от собранных средств, а 80% процентов должны пойти на выплату пострадавшим владельцам транспорта. И начиная с 2003 года, эти выплаты составляли от 50 до 60% от собранных средств. Иногда эти выплаты опускались и в зону от 40 до 50%. При этом страховые все время говорят об убыточности. Каким образом получается эта убыточность? Все свои расходы (выплаты) страховые пытаются втиснуть в те 20%, которые им отпущены на собственные расходы и прибыль. Как только эти выплаты превысят 20%, дальнейшие выплаты страховые будут обзывать убыточностью. То есть, выплатят 40 % от собранных средств-уже 20% - убыточность. Выплатят 50%, и 30% - убыточность. То есть фактически сверхприбыли все время обзывают убыточностью. А если свои сверхдоходы все время обзывать убыточностью, то необходимо постоянно хлопотать о повышении тарифов и коэффициентов. Если ты миллиардер-то продавить удобные для тебя законы через Думу-дело достаточно простое. Видимо, убыточность у страховых исчезнет только тогда, когда выплаты по страховым случаям не будут превышать 20% от собранных средств.

Методику снижения выплат по ущербу страховые компании отрабатывают давно, практически с начала действия ОСАГО. Независимая экспертиза, прописанная в законе давно уже взята под контроль страховых компаний, или открытием своей оценочной фирмы, или заключением договора с оценщиком, согласным работать на условиях страховой компании. Все они называются независимыми, (а кто же скажет, что он зависимый), критериев независимости в законе нет, поэтому достаточно просто назваться независимым. Как сказал один из таких независимых оценщиков « Мы все независимые, только одни от страховых компаний, а другие от клиента(владельца AMTC)». Действительно независимых оценщиков авто-экспертов, работающих с учетом интересов владельцев пострадавших AMTC в городе Вологде 3 или 4 человека. Поэтому чтобы получить необходимые средства для ремонта своей поврежденной техники, авто-владелец должен найти такого оценщика. Провести с ним экспертизу поврежденной техники , соблюдая все формальности, подготовить документы в суд и судиться со страховой компанией. Если вашему автомобилю не больше 5 лет, кроме выплат на ремонт, страховая обязана выплатить вам и Утрату Товарной Стоимости (УТС), которая составляет примерно 1/3 от сметной стоимости ремонта. Оценщик, работающий на страховую компанию, УТС Вам не посчитает. Разница в суммах, посчитанных независимым оценщиком и оценкой, проведенной страховой компанией может составить 20%, 50% а то и в 2-3 раза. Поэтому лучше сходить 2-3 раза в суд, ( потеряете максимум 30-50 минут на одно заседание) но отстоите свои интересы.

Новым видом экономии средств, уходящих на выплаты у страховых компаний является направление на ремонт от страховой компании на СТО, заключившей договор со страховой компанией. Вас убедят, что это лучший вариант для Вас, ведь вы не будете оплачивать ремонт, это сделает страховая компания. Но процент износа из этого ремонта не куда не уйдет. Чем старше ваша техника, тем больший износ вам насчитают. ( Придумана даже новая формула расчета износа, по ней износ растет в 1,5 раза быстрее, чем по обычной формуле, которой пользуются действительно независимые оценщики и которая прописана в судебной методичке).

Если Вы являетесь владельцем автомобиля или другой техники, которая должна быть застрахована по ОСАГО(КАСКО), рано или поздно, вам придется иметь дело со страховой компанией. Компания может быть достаточно крупной, известной, достаточно часто рекламирующей себя в СМИ как защитницу Ваших

отработал 10 лет оценщиком в Вологодском отделении Всероссийского общества автомобилистов. Это десять лет помощи автовладельцам в получении всей суммы, необходимой на восстановительный ремонт. Все это время страховые компании совершенствуют методы экономии на выплатах. Поэтому согласившись на направление на ремонт, вы безусловно потеряете УТС (некому будет считать), и можете заплатить несколько десятков тысяч рублей за разницу, получающуюся от стоимости новых замененных деталей, и деталей, подсчитанных с учетом процента износа. Недавний случай. К нам обратилась клиентка, согласившаяся на ремонт своей иномарки по направлению Росгосстраха. Обратилась она уже после того, как ремонт был проведен, и станция предъявила ей к доплате 24 с лишним тысячи рублей. Откуда взялась эта сумма? Станция посчитала износ замененных деталей (новые стоили 57 тысяч, износ составил порядка 40%, что и вылилось в сумму 24 с лишним тысячи рублей. Мы посоветовали клиентке собрать справки из магазинов, торгующих запчастями (было взято 3 справки из разных магазинов), средняя стоимость замененных деталей составила 113 ООО рублей. Из этого можно сделать 2 очено важных вывода:

 

- на станции ремонт вам производят из неизвестно какого контрафакта или утиля, стоящего 57 т. руб. при реальной стоимости заводских оригинальных деталей 113 тыс. руб.

 

-при расчете сметы у независимого оценщика, даже с учетом износа, сумма положенная на выплату за детали с учетом износа составила более 65 тыс. рублей. Этой суммы хватило бы и на покупку этих неоригинальных деталей и еще осталось бы 8 тыс. рублей. Это не считая, того что стоимость самих ремонтных воздействий составила бы большую сумму, чем насчитала станция. (Страховые выбирают наиболее дешевые станции, согласные работать на условиях страховой).

 

Если вы обращаетесь по КАСКО (доброволка), здесь тоже есть свои хитрости и уловки, как занизить выплачиваемые суммы, а то и отобрать у вас автомобиль за смешные деньги. Поэтому эти вопросы требуют отдельных разъяснений. Допустим, Ваш автомобиль стоит по среднерыночным ценам 500 000 рублей. В страховку будет внесена другая стоимость - примерно 400 000 рублей. А также указан ежегодный процент износа, ну скажем 20% за первый год, 15% за второй и т.д. Так-же будет указан коэффициент, определяющий процент стоимости ремонта, более которого автомобиль уже не ремонтируется, а полностью выбраковывается. В судебной методичке этот процент указан как 85 % от текущей рыночной стоимости автомобиля. Страховые компании постоянно снижали этот коэффициент и в настоящее время он у них равен 0.7 (70%). То-есть, если стоимость ремонта вашего автомобиля превысит 70 % его рыночной стоимости, то страховая Вам ваш ремонт оплачивать не будет. В нашем примере ремонт не сможет превысить 400 000 х 0,7= 280 000 рублей. Если ремонт не целесообразен, значит страховая начинает вести разговор о выплате рыночной стоимости с учетом годных остатков. А стоимость этих годных остатков, оценённая оценщиком страховой может составить более 50%. То-есть в нашем примере Вам скажут « Мы Вам выплатим 200 тыс. руб. а на 200 тыс. Вы продадите годные остатки». Иногда , для того чтобы забрать Ваш автомобиль за бесценок, оценщик страховой может составить смету, заведомо большую, чем необходимо для ремонта вашего автомобиля. Опять же для примера рассмотрим наш случай. Скажем необходимый ремонт составит 200 тыс. руб. Оценщик составит смету на 281 тыс. руб. Страховая поставит вопрос о выбраковке автомобиля и их оценщик посчитает годные остатки ( скажем на 250 тыс. руб.) Вам на руки опять предложат 150 тыс. руб. и продавать годные остатки, или выплатить полную стоимость автомобиля (400 тыс. руб.) и забрать годные остатки. Затем эти годные остатки, уже за реальные деньги (100-150 тыс. рублей) продаются своему работнику. Он вкладывает в ремонт 200 тыс. рублей и за 300-350 тыс. рублей приобретает автомобиль с рыночной стоимостью 500 000 рублей. Все эти расчеты сделаны для автомобиля, у которого еще не начислен процент износа, через год эти суммы будут меньше на 20%.

ОСАГО, КАСКО, Вологда, Аргумент
Комментарии к новости